预付费只有政府监管一条路吗？该如何破局？

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预付费作为一种年轻且非常普遍的消费模式，在各行各业被广泛使用，常见于教育培训、美容健身、餐饮购物等行业。虽然它在减少现钞使用、方便公众支付、刺激消费等方面发挥了一定的作用，但也暴露出了许多弊病和风险。从表面上看，这种经营模式属于契约行为，且看似双赢，没有问题。然而，在商家的经营发生问题时，这种“预付费”消费的契约行为往往难以得到保障，消费者想退费十分困难，维权成本极高，故此预付费模式被广为诟病。对于预付费进行管理，以最大限度地保护消费者的资金安全，各级政府都在探索解决方案。


1、教育部等联合印发管理办法，重拳整治预付费跑路

近日，教育部办公厅、财政部办公厅、科技部办公厅、文化和旅游部办公厅、体育总局办公厅联合印发了《校外培训机构财务管理暂行办法》，（以下简称《管理办法》）。
《管理办法》主要从财务管理体制、资金筹集、资金营运、资产和负债管理、收益分配、财务清算、财务监督等方面作出规定，旨在全面规范校外培训机构财务管理活动，保障学生、家长、从业人员等利益相关方的合法权益。
其中，“对校外培训机构收入归口、预收费监管、合同签订和退费做出规定，强调其融资及培训服务费收入应主要用于培训业务，要建立大额资金支付决策制度，明确大额资金支出的程序、方式、规则”这一细则，不难看出国家开始对校外培训机构的一些以预付费圈钱跑路现象重拳整治，尤其得到广大学员及家长的支持和关注，并引发热议。
根据近年来预付费机构跑路现象来看，一边是消费者维权成本高，让预付费成为一种无法挽回的损失。另一边是经营者使用霸王条例、法人变更等手段来逃避关门跑路后本应承担的法律责任，违法成本太低，经营者自然也就不会有对规则的敬畏之心。而监管的缺失也正是导致预付费消费纠纷严重的原因之一。
故此，此次国家五部门出台的这一《管理办法》无疑给广大消费者打了一剂强心针。


2、预付费只有政府监管这一条路吗？

预付费，其实和很多商家推出的押金模式有着异曲同工之妙。比如曾经兴盛一时的共享单车就十分典型，最后不少品牌便是以退押金难、无法退押金的乱局收场。当时，监管部门一再强调一个原则，那就是押金不可被挪作他用。
那么，用同样的角度来看待预付费，这个预付费是全权属于消费者，只能用来固定的消费，还是商家也可以随意支用？预付费的资金是商家全权管理，还是可以由第三方介入管理，以防被随意挪作他用？
审视预付费诞生的逻辑，无外乎是一种双向互利：消费者通过“提前多存多交费就可以享受各种优惠”，而商家能够借此更快吸纳资金，减轻自身运营压力，但是存在的风险却转移到了消费者身上，这便是矛盾的症结所在。
在此次《管理办法》出台之前，并没有针对预付费的专门法规，多为地方自行出台的规范。比如，北京市朝阳区推出的预付费资金监管平台“朝阳预存宝”。即商家将预付费产品接入平台供消费者购买，银行对平台内流转的预付费资金进行100%监管。如此，也就从源头上规避了潜在的风险。
此次出台的《管理办法》中也强调了“校外培训机构预先收取的培训服务费(含以现金形式收取)应全部进入本机构培训收费专用账户，会计核算时应当按规定作为负债管理、严禁提前或推迟确认收入。在预收费监管方面，要求校外培训机构按照规定选择银行托管、风险保证金方式对预先收取的培训服务费实施全额监管。”
不过，也有人认为，无论是“朝阳预存宝”资金划转方式，还是《管理办法》中严禁提前确认收入的规定，都可能打消商家推出优惠的积极性。
对此，或许可以有升级版的“预存宝”，即采取严格而细致的监管手段，对预付费实施“硬核”监管的同时，也可以允许商家和消费者之间达成某种协议，在双方约定的规则下，分阶段使用预付费用，保障消费者权益的同时，也能保证商家的经营扩张，拉动国民经济的稳步发展。
简单地说，我们期待这样一种预付费生态：一是，有国家出台的相关政策专项立法进行约束，有效监管；二是，以“事后治理不及事前预防”为宗旨，买卖双方签署数字合约，合约内的交易交割是客户在支付端发起付款，钱款存留于人民银行的备付金账户，根据收付双方主动发出的指令以及数字合约触发的自动指令执行解款，即使发生了门店倒闭、跑路的极端情况，预付费用也完全可控；三是，如果出现纠纷，可在交易双方签订合约细则内诉之有据。
如此，也就可以将零散而弱势的消费者抽离出来，避免掉入“先割为敬”的陷阱。


3、孖壳链收付，监管之外的第二种预付费破局可能

那么，这种预付费生态是否存在，有没有一种结算模式，可以实现交易者自治，利用数字合约的规则解除信任危机，让生意好做呢？这就引出了孖壳技术有限公司率先提出的新型交易结算模式，孖壳链收付——与银联商务签约合作，提供公平公正公开的结算平台。
即，孖壳链收付平台用户与用户之间，针对相关交易合同，选择参与共识为出账的交易款约定一个期限，令出账的交易款不可撤销并在该期限届满时自动到账至收款人，而在期限内则由双方共同管理交易价款往来的一种数字结算方法。为预付消费设置“安全屏障”，不再透支交易双方对交易产品或服务的信任，降低履约风险。
我们不妨这样理解，支某宝解决了早期互联网电商资金交易中的信任问题，但它仅适用于该平台上的交易，而且它作为裁判员，掌握主动权。且账期最长仅为15天。而孖壳链收付链期可选5天、10天、15天，以及30的1至24整倍天数，最长账期可高达720天。链期生效后，付款人可以解付链款，收款人可以解返链款。解付、解返均为即时执行且不可撤销。
其应用场景及问题解决涵盖如：教培机构、健身房、美容店等的预收费跑路风险得到防范；二手房交易、商品房预售资金的专管账户不再成为治理的必需；投标保证金、寿险保费犹豫期安全高效又能减少过账往来；定金、订金、押金、保证金、承诺金不再被动也能避免欺诈；旅行社服务阉割、家装市场等受到链收付结算方法的限制，等等。
可以说，孖壳链收付，重塑了商业和社会信任机制，构建未来的诚信体系，为市场提供信用合约双向保障解决方案。
另一方面，孖壳链收付的介入也解决了交易双方经常扯皮的痛点。孖壳链收付结算与其他平台不一样，它只提供技术服务。用户在链收付数字合约平台签订合同，缮制支付订单后，跳转至银联商务支付页面，选择支付方式并完成支付，资金进入银联商务备付金账户（即资金专管账户），交易资金仅在交易双方的账户以及资金专管账户内进行流转，避免了成为金融通道的诱惑，奠定了资金安全的合规基础。
孖壳链收付，全面系统的链收付交易，将交易双方进行场景定制化设计，形成闭环管理，从而维护预付费模式消费市场的正常秩序和交易双方的合法权益。根本上成为预付费消费纠纷问题的破局之本。

3分钟带您了解孖壳链收付
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交易的进步，源自对交易规则的坚守。
预付费消费模式的兴起，给消费者带来了一定的便利，就市场运行而言，预付费消费本身不失为一种对商家和消费者可以实现双赢的模式，但前提是不仅能有规范和约束商家的行为的政策监管，还要认识到预收费跑路的深层原因：
即，除却有预谋的跑路以外，更重要的是一些商家因为没有真实资本，需要靠“预收费”模式维持经营，而一旦出现经营问题即走为上计。社会应该鼓励真实资本经营，形成良币驱逐劣币的良性环境，这也是当下亟需解决的预付费跑路现象的源头问题。
同样，对于商家而言，也需要经营者的诚信，慎独自律，充分利用好预付费模式这把双刃剑。
我们都有责任修好自己的心，心平何须持戒，身正何须坐禅。最好的修行不是在深山也不是居高神坛，而是在滚滚红尘中，如果每个人都能修好自己，那就是对这个社会的最大贡献。
孖壳技术，将一如既往地为构建更加互信、有序、美好的经济社会贡献着绵薄的企业力量。